¿Qué es una Hipoteca Multidivisa?
Las hipotecas multidivisas son un préstamo hipotecario como cualquier otro, con la particularidad de que el banco presta el dinero en cualquier moneda o divisa cotizable.
A la hora de contratar un préstamo hipotecario todos analizamos las condiciones que nos ofrecen las distintas entidades financieras: comisión de apertura, de cancelación, tipo de interés y diferencial que se aplicará. Normalmente el diferencial que se aplica va referenciado al Euribor (ej. Euribor+ 0,60%) ya que nuestra hipoteca esta constituida en Euros.
En cambio, en una hipoteca en multidivisa, nuestra hipoteca esta constituida en una divisa distinta al Euro (ej. Yenes japoneses), por lo que el índice de referencia no va a ser el Euribor, sino el LIBOR.
LIBOR o London Interbank Offered Rate es el tipo de interés en Londres y el que utilizan los bancos para prestarse dinero entre ellos. El LIBOR al igual que el Euribor sube o baja según se comporten los mercados.
A modo de ejemplo, si el Libor Yen se situaba a un 0,42%, el Libor Franco Suizo a 2,56%, mientras que el Euribor estaba al 4,5%.
Ventajas de las Hipotecas Multidivisas
Las ventajas de las Hipotecas Multidivisas es rebajar el tipo de interés y por lo tanto pagar menos cuota, amortizando antes el capital pendiente, por lo que reducimos nuestra deuda de manera mucho más rápida.
Pongamos un ejemplo: 180.000 Euros a 30 años.
* A) Hipoteca con Euribor: con está hipoteca a un interés del 5% (Euribor + 0,50%) pagaríamos una cuota de 966€ al mes. De los cuales 216,28€ amortizan el capital y el resto, 750€, son de intereses.
* B) Hipotecas Multidivisas referenciada al YEN japonés: 1,% (Libor Yen 0,42% + 0,58%) pagaríamos una cuota de 578,95€ de los cuales 428€ amortizan nuestro capital pendiente y el resto, 151€, son los intereses.
Los Inconvenientes que presentan las Hipotecas Multidivisa es que están expuestas a los cambios entre las divisas. Si la divisa que elegimos (Yen) sube, nuestra hipoteca también sube.
Por ejemplo, si 1 Euro=163 Yenes nuestra hipoteca de 180.000€ sería, al cambio, una hipoteca de 29.340.000 Yenes. Si el Yen sube y el cambio se sitúa en 1 Euro=150 yenes, seguiríamos debiendo 29.340.000 Yenes pero ahora serían 195.000 Euros (29.340.000 / 150 = 195.000), por lo que tu hipoteca se habría encarecido en 15.000 Euros. Esto puede pasar, pero también puede ser que ocurra todo lo contrario, que baje el Yen y con un Euro obtengas muchos más Yenes, ahorrándote mucho dinero.
Por este motivo te permiten cambiar de divisa cada cierto tiempo, porque si las cosas se ven muy feas puedas cambiar de divisa a otra que te convenga más. También existe servicios de tutelaje de hipotecas multidivisas que te ayudan a cambiar y te dan información como seguros de cambio que te cubren en caso de cambio desfavorable de la divisa en cuestión.
Esta es mi situación. Quiero obtener mis ratios
Tipos y condiciones de la hipoteca multidivisa
Actualmente hay unos 10 bancos que operan con hipotecas multidivisa y cada uno ofrece su producto, como ocurren con las hipotecas normales.
El ESTANDÁR de las Hipotecas Multidivisa sería 1,00% de interés + diferencial (Libor+0,75%), 25 años de plazo, Comisión Apertura 0,50%, Comisión por cambio, Libor a 3 meses (puedes cambiar de divisa cada 3 meses), algunos bancos sólo aceptan cantidades superiores a 180.000€, hasta el 65%-70% del valor de tasación y suelen pedir unos ingresos altos, algunos un mínimo de ingresos de 24.000 €/año y otros piden hasta 60.000 €/año de ingresos.
¿Cuánto te va a costar?
Conseguir tu hipoteca es totalmente GRATIS.
¿Qué documentación se necesita normalmente?
Particulares o trabajadores por cuenta ajena:
* DNI
* Contrato laboral
* 3 últimas nóminas
* Última declaración de la Renta
* Nota simple actualizada
Autónomos
* DNI
* Última Declaración de la Renta
* Trimestrales de IRPF e IVA
* Balance de situación, actual
* Cuenta pérdidas y ganancias, actual